Plătiţi ratele la timp şi fugiţi ca dracul de tămâie de cardurile de credit * Faceţi o analiză la sânge a cheltuielilor şi tăiaţi din surplus * Economisiţi, economisiţi, economisiţi!
Gălăţenii nu prea au excelat la capitolul finanţe personale. Am dus-o ceva mai bine înainte de izbucnirea crizei, dar multe dintre investiţiile pe care le-am făcut atunci – fie că a fost vorba de o locuinţă, o maşină, electrocasnice sau o dantură nouă – au fost realizate cu bani pe care nu îi aveam, cu bani împrumutaţi de la bănci. S-a instalat criza, iar efectele s-au simţit la nivelul veniturilor şi al capacităţii de rambursare a împrumuturilor. Galaţiul a ajuns cu salariile sub media pe ţară, dar şi pe primele locuri la credite restante, cu un total de 786 milioane de lei. Iar efortul achitării ratelor sau celorlalte obligaţii se măreşte cu fiecare val de scumpiri care vine peste noi. Capitulăm? Nu, răspund finanţiştii, ne organizăm!
Cheltuiţi în ordinea corectă!
În 2013, ţineţi cheltuielile sub control şi economisiţi! Sunt regulile de aur pentru a evita stresul sau chiar falimentul, căci cumpăratul impulsiv şi lipsa unor bani puşi deoparte pentru zile negre sunt cei mai mari duşmani ai stabilităţii noastre financiare, relevă statisticile bancherilor. Dar, ca să putem economisi, ar trebui să ne reducem cheltuielile. La ce putem renunţa? Pentru a alege soluţia optimă trebuie, în primul rând, să facem cheltuielile în ordinea corectă.
Plata ratelor este, desigur, prima în ordinea cheltuielilor. „Gălăţenii obişnuiesc să-şi ordoneze cheltuielile lunare astfel: rate la bănci, facturi la utilităţi, obligaţii la stat, hrană, îmbrăcăminte şi încălţăminte (la care adăugăm cheltuielile de şcolarizare, în cazul familiilor care au copii mici) etc.
Poziţionarea ratelor pe primul loc este una corectă, pentru că, în România, creditele sunt mai scumpe şi, implicit, dobânzile penalizatoare sunt mai mari”, ne spune consultantul financiar al unei bănci gălăţene. La rândul său, directorul unei instituţii financiare ne sfătuieşte să acordăm prioritate relaţiilor cu banca chiar şi în lunile în care stăm mai prost cu banii: „Clienţii trebuie să-şi informeze banca atunci când nu-şi pot plăti ratele, pentru că banca le poate oferi soluţii de traversare a perioadelor critice, precum reeşalonarea creditării sau creşterea perioadei de finanţare.”
Puneţi bani la ciorap!
După ce plătim toate dările, mulţi dintre noi nu rămânem cu prea mulţi bani, prin urmare adesea piere şi pofta de economisire. „Din păcate, planul de cheltuieli al multor gălăţeni nu include economisirea, deşi ar trebui să se afle între primele, după rate, facturi şi obligaţii fiscale”, spune consultantul financiar. La nivelul UE, cei mai mulţi cetăţeni obişnuiesc să pună deoparte 15 la sută din veniturile lunare sau mai mult, cum e cazul Olandei. În România, chiar dacă lefurile sunt incomparabil mai mici, nivelul de economisire ar trebui să fie, potrivit specialiştilor, de măcar 10 la sută din venituri. Asta nu se întâmplă adesea nici în familiile cu salarii peste medie. „Încercam să conving un client din Galaţi să-şi deschidă un cont de economii şi, deşi încasa un salariu de 1.500 de euro pe lună şi nu avea rate la bănci, mi-a spus că… nu-şi permite. Cum aşa? Mergea în vacanţe extravagante, ieşea des la restaurant şi alte asemenea. Aşadar, una este să nu poţi economisi şi alta să nu te gândeşti la economisire…”, explică consultantul financiar. Un semn pozitiv este, totuşi, acela că, în 2012, economiile gălăţenilor au fost pe un trend crescător şi au ajuns la 3,4 miliarde de lei, cu aproximativ 400 milioane de lei mai mult faţă de anul precedent.
Analizaţi cheltuielile la sânge!
Cum ne putem reduce, totuşi, cheltuielile în aşa fel încât să ne respectăm obligaţiile şi să mai punem şi un ban deoparte? Foarte simplu, spun finanţiştii: tăind din cumpărăturile făcute sub imboldul impulsului de moment. „Gălăţenii dau cam 60 la sută din venituri pe alimente, îmbrăcăminte şi încălţăminte. Cum ajung ei aici? Cumpără impulsiv: iau mai multă hrană decât pot consuma sau iau o haină şi la scurt timp constată că nu le mai place. Soluţia ar fi întocmirea unei liste de cumpărături cu bunurile de care au nevoie cu adevărat”, spune consultantul financiar. De pe listă se mai pot tăia, măcar din când în când, prânzul la fast-food, berea cu băieţii, pizza cu fetele. Atenţie mai ales în vacanţe – sunt mari consumatoare de bani şi, oricât de multă plăcere ne-ar produce aceste cheltuieli, bugetului nu îi fac bine şi ar fi indicat să le ţinem sub control.
Faceţi un plan!
Planurile pe termen mediu şi lung sunt o altă cheie a economisirii. „Oamenii trebuie să înveţe să gândească în perspectivă. Pericolul, atunci când gândeşti doar de pe o zi pe alta, este acela că intri într-o buclă foarte scurtă şi nu vezi mai departe de ziua următoare”, spune expertul consultat.
Începutul de an este ideal stabilirii unor obiective. „Clienţii pot începe cu un obiectiv anual. Să-şi propună, de exemplu, ca până la sfârşitul anului să economisească suma x ca să achiziţioneze bunul y”, ni se explică. Aşa face însuşi directorul băncii cu care am stat de vorbă: „La fiecare început de an, îmi fac un plan de economisire. Stabilesc suma pe care vreau să o strâng până la sfârşitul anului şi calculez sumele pe care trebuie să le economisesc în fiecare lună. Am grijă să respect acest plan întocmind planuri lunare de cheltuieli şi acordând prioritate ratelor, facturilor şi economisirii.”
Atenţie la capcana comisioanelor!
Banii puşi deoparte, pe lângă faptul că ne salvează la nevoie, ne feresc şi de pericolul înglodării în datorii. „Să zicem că cineva vrea să-şi ia o canapea şi apelează la cardul de credit. Rezolvă problema imediat, dar soluţia este una periculoasă, pentru că dobânzile foarte mari practicate la acest tip de finanţare îl pot arunca într-o spirală a datoriilor. Cel mai sănătos este să amâne achiziţia până când strânge banii necesari”, spune consultantul financiar.
Atenţie, însă! Şi economisirea are capcanele ei. „Clienţii care vor să-şi deschidă un depozit trebuie să studieze cu atenţie condiţiile puse de bancă: comisioanele de administrare, comisioanele de retragere şi condiţiile de retragere. Nu e rău din când în când să verifice dacă nu cumva s-au majorat comisioanele”, ne mai spune directorul sucursalei bancare.
Aşadar, dacă 13 vă dă fiori sau faceţi trei paşi înapoi când vedeţi pisica neagră, faceţi trei paşi înapoi şi când vă tentează creditarea, ţineţi cheltuielile sub control şi economisiţi – sunt antidotul financiar pentru 2013.
